金融數(shù)字化背后：銀行網(wǎng)點加速優(yōu)化 2021年關(guān)閉2809個 獲準(zhǔn)開業(yè)2260個

銀行物理網(wǎng)點收縮大勢所趨。目前銀行2021年的年報已經(jīng)披露過半，四大行去年合計減少538個網(wǎng)點。據(jù)銀保監(jiān)會金融許可證信息統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)，2021年，2809家銀行網(wǎng)點選擇退出，退出數(shù)量繼續(xù)保持在高位。2020年退出的銀行網(wǎng)點也超過兩千家。

四大行網(wǎng)點減少超500個

四大行的網(wǎng)點在去年都出現(xiàn)了不同程度的減少。具體來看，工商銀行收縮幅度最小。工商銀行在年報中表示，去年全年完成網(wǎng)點布局優(yōu)化714家，網(wǎng)點裝修改造1528家；有效提升縣域服務(wù)供給，在縣域新建網(wǎng)點151家，實現(xiàn) 15個空白縣域網(wǎng)點進(jìn)駐。截至2021年末，工商銀行營業(yè)網(wǎng)點15767個。相比2021年上半年的15823個減少56個，相比2020年的15800個減少33個。

排在其次是中國銀行。截至2021年末，中國銀行境內(nèi)外機(jī)構(gòu)共有11452家，相比去年中期的11519家和2020年末的11550家均出現(xiàn)減少，分別減少67家和98家。

截至2021年末，農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點共計 22807個，和2020年22983個相比，減少176個，減少數(shù)量在四大行中排在第三。

建設(shè)銀行去年的動作較大。去年末的營業(yè)機(jī)構(gòu)共計14510個，相比2020年末的14741個，減少231個。

對于大幅消減網(wǎng)點的原因，建設(shè)銀行在年報中解釋，去年持續(xù)優(yōu)化網(wǎng)點布局建設(shè)，重點保障京津冀、長三角、粵港澳大灣區(qū)等國家重大戰(zhàn)略規(guī)劃區(qū)域及重點城市渠道建設(shè)資源投入；低效網(wǎng)點整治和網(wǎng)點布局優(yōu)化一體推進(jìn)，加大城區(qū)低效密集網(wǎng)點撤并遷轉(zhuǎn)，拓展城市規(guī)劃新區(qū)和縣域網(wǎng)點覆蓋。

以此計算，2021年四大行網(wǎng)點凈減少538個。國有大行網(wǎng)點數(shù)量減少的現(xiàn)象其實已經(jīng)持續(xù)多年，其中2017年和2019年關(guān)閉數(shù)量最多，每年關(guān)閉數(shù)量都超過800個。

在分析人士看來，銀行網(wǎng)點關(guān)停的背后，是電子渠道分流，離柜業(yè)務(wù)率走高。特別是近幾年由于疫情的影響，銀行加碼布局線上業(yè)務(wù)，物理網(wǎng)點的關(guān)停并轉(zhuǎn)就更加稀松平常。

今年3月15日，中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布《2021年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》(以下簡稱《報告》)，這是中國銀行業(yè)協(xié)會連續(xù)第15年發(fā)布報告。《報告》顯示，據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)離柜交易筆數(shù)達(dá)2219.12億筆；離柜交易總額達(dá)2572.82萬億元，同比增長11.46%；行業(yè)平均電子渠道分流率為90.29%。 這已經(jīng)是第二年離柜率站上90%。

中國銀行在年報中也提到，2021 年，該行電子渠道交易金額達(dá)到324.97萬億元， 同比增長18.18%。其中，手機(jī)銀行交易金額達(dá)到39.38萬億元，同比增長 22.00%，手機(jī)銀行非金融場景數(shù)達(dá)612 個，手機(jī)銀行月活客戶數(shù)達(dá)7104萬戶，成為活躍客戶最多的線上交易渠道。

仍有超2200個網(wǎng)點新開

“一天來不了幾個客人，我們以前有5個辦事窗口，現(xiàn)在由于線下辦理業(yè)務(wù)的客人少，我們一般只開3個。網(wǎng)點高峰期時，有30多個員工，現(xiàn)在則是20個上下。”一家國有大行廣州某支行的負(fù)責(zé)人表示。

聯(lián)訊證券研報顯示，從國外的數(shù)據(jù)來看，一方面利率市場化改革會導(dǎo)致銀行業(yè)整體利潤水平在短時間內(nèi)出現(xiàn)大幅下滑，行業(yè)競爭加劇，網(wǎng)點作為銀行最為昂貴的渠道資源，能否實現(xiàn)有效回報將決定銀行的整體績效水平。不過，明顯可以看出，上市銀行吸收存款的能力明顯下降。另一方面，網(wǎng)點租金和人工成本上漲、硬件維護(hù)成本和設(shè)備更新投資需求也在競爭壓力下大幅被動上升，進(jìn)一步加大網(wǎng)點的盈利壓力。

易觀高級分析師蘇筱芮表示，銀行網(wǎng)點關(guān)停是一種正常現(xiàn)象，伴隨著金融業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以及移動端用戶規(guī)模的擴(kuò)張，銀行需要衡量網(wǎng)點的盈利情況，并根據(jù)經(jīng)營業(yè)績做出合理調(diào)整。

不過也有機(jī)構(gòu)力挺網(wǎng)點，中信建投分析師楊榮認(rèn)為，銀行網(wǎng)點依舊重要。仍然有很多客戶對物理網(wǎng)點具有偏好，此外，物理網(wǎng)點在復(fù)雜業(yè)務(wù)處理、線上線下渠道打通、生態(tài)場景融合的角度仍然可以發(fā)揮不可替代的角色。

而從數(shù)據(jù)來看，銀行也沒有完全放棄物理網(wǎng)點，在關(guān)停2800多個網(wǎng)點的同時，去年也有2260家網(wǎng)點開業(yè)申請獲批，顯示銀行對于網(wǎng)點的設(shè)置也從單純的跑馬圈地向謀求高質(zhì)量發(fā)展的考慮。

楊榮表示，未來網(wǎng)點轉(zhuǎn)型的趨勢是三化：智能化、場景化、輕量化。智能化：借助網(wǎng)點的智能化、自動化設(shè)備，聯(lián)合線上大數(shù)據(jù)平臺實現(xiàn)智能營銷、智能安防；場景化：基于融合本地生活場景的“社區(qū)化”，與基于吸引流量體驗為主的“IP化”。輕量化：線上線下進(jìn)一步融合，高效提升獲客能力，將線下空間高效利用，節(jié)省人力成本，高效運(yùn)維。

艾瑞咨詢發(fā)布的調(diào)研顯示，仍有42.6%的用戶對網(wǎng)點渠道存在較大偏好，多數(shù)情況下更愿意到網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)。對網(wǎng)點的強(qiáng)烈信賴感成為用戶偏好這一渠道的最主要的原因。

（文章來源：21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道）