切實提升負債質(zhì)量 監(jiān)管出手規(guī)范險企開門紅

在多家險企開啟2024年開門紅工作之際，監(jiān)管對開門紅可能出現(xiàn)的亂象進行規(guī)范。國家金融監(jiān)督管理總局相關工作負責人日前表示，監(jiān)管部門一直持續(xù)推動人身保險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展。近期下發(fā)的《關于強化管理促進人身險業(yè)務平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，進一步強調(diào)落實公司主體責任，切實提升負債質(zhì)量，防止業(yè)務大進大出、激進發(fā)展。

業(yè)內(nèi)人士認為，監(jiān)管此舉短期內(nèi)會對險企開門紅和下一年保費收入造成一定壓力，長期來看，此舉規(guī)范行業(yè)的經(jīng)營行為，將推動行業(yè)長期平穩(wěn)健康發(fā)展。

管預算管產(chǎn)品管銷售

(資料圖片僅供參考)

上述負責人表示，一是要管預算。要求公司的預算管理要符合實際狀況、要有明確約束條件，要平衡好規(guī)模與價值，費用與利潤等指標。二是管產(chǎn)品。公司的產(chǎn)品設計要公平合理，科學確定各項假設，嚴格執(zhí)行報行合一，相關的政策要科學、連貫、一致。三是管銷售。要求公司嚴禁銷售誤導，以及強制捆綁搭售等侵害消費者合法權(quán)益的行為，防止出現(xiàn)承保空檔，引發(fā)糾紛滋生風險。

《通知》指出，年度預算是制定業(yè)務計劃的前提和基礎。各人身保險公司要以優(yōu)化負債質(zhì)量、提升發(fā)展可持續(xù)性為目標，科學制定公司年度預算，防止激進發(fā)展、大進大出。預算應緊密結(jié)合公司實際，與公司發(fā)展規(guī)劃有效銜接，平衡好規(guī)模、價值、費用、利潤等指標，嚴格償付能力等資本約束條件，并制定相配套的考核指標及年度業(yè)務計劃。

中國證券報記者了解到，險企2024年開門紅時間較往年有所提前，不少險企當前已開啟開門紅營銷。國聯(lián)證券非銀金融分析師曾廣榮表示，監(jiān)管當前時點下發(fā)《通知》頗為及時，但從發(fā)文到正式執(zhí)行預計還有一段觀察期，短期來看，若正式執(zhí)行相關規(guī)定后，會對險企開門紅營銷戰(zhàn)和下一年初的保費收入造成一定壓力。長遠來看，《通知》內(nèi)容有利于消除行業(yè)過往發(fā)展中存在的銷售誤導、截留挪用保費資金帶來的潛在風險、業(yè)務數(shù)據(jù)不真實等現(xiàn)象，利于行業(yè)長期平穩(wěn)健康發(fā)展。

嚴格落實“報行合一”

針對銀保渠道手續(xù)費過高、小賬現(xiàn)象較為普遍等問題，監(jiān)管部門下發(fā)多份文件，力推“報行合一”。今年9月，為了執(zhí)行“報行合一”，部分險企暫時關停了銀保渠道。

對此，該負責人回應稱，截至目前，通過保險公司和銀行機構(gòu)的充分溝通、相互協(xié)商，絕大多數(shù)開展銀保業(yè)務的銀行已與保險公司按照“報行合一”的要求重新簽約，有的保險公司銀保新業(yè)務已達往年同期水平，個別公司的業(yè)務量還有提升。

據(jù)該負責人介紹，整體來看，保險公司的銀保業(yè)務運行平穩(wěn)、進展良好。初步估算，銀保渠道的傭金費率較之前平均水平下降了約30%左右。

某保險公司人士向中國證券報記者表示，公司近期已陸續(xù)與合作的銀行重新簽約，公司領導在內(nèi)部開會時也多次強調(diào)不允許有小賬。

此次《通知》也對嚴格執(zhí)行“報行合一”進行了強調(diào)。《通知》指出，各人身保險公司應當從保險消費者的真實需求出發(fā)，公平合理設計保險產(chǎn)品，努力回歸保障本源，不斷優(yōu)化產(chǎn)品供給。應當在回溯分析基礎上，合理確定產(chǎn)品預定利率、保證利率、投資收益率、預定附加費用率等各項精算假設，按照監(jiān)管要求進行審批備案。要落實產(chǎn)品銷售執(zhí)行的管控責任，采取有效措施，加強費用規(guī)范性、真實性管理，確保實際費用不高于報備費用，杜絕惡性競爭。

招銀國際證券研究員馬毓?jié)杀硎荆锻ㄖ芬髧栏駡?zhí)行“報行合一”與監(jiān)管在銀保渠道“報行合一”的要求一脈相承，目的都在于壓降險企負債端成本，在資產(chǎn)端投資收益率下行情況下，險企資產(chǎn)負債能有更好匹配。